Förderwissen · Mikrokredite
Mikrokredite der Bundesländer im Vergleich
Welche Förderprogramme eignen sich für kleine Gründungen? Diese Übersicht ordnet die wichtigsten Mikrokredite und Alternativen der Bundesländer verständlich ein – ohne breite Tabellen und ohne falsche Förderversprechen.
- Programme und Alternativen nach Bundesland
- Einordnung zu Betrag, Zugang und typischen Stolperstellen
- Vertiefung am Beispiel MikroSTARTer Niedersachsen
Schnellcheck
Welcher Finanzierungsweg passt?
Wir prüfen Kapitalbedarf, Programmzugang, Rückzahlung und Unterlagen, bevor du Zeit in den falschen Antrag steckst.
So nutzt du diesen Vergleich
Ein Landesprogramm kann helfen, wenn deine Gründung überschaubares Startkapital braucht. Es ersetzt aber keinen tragfähigen Plan. Prüfe deshalb immer drei Ebenen: Passt das Programm formal, trägt dein Geschäftsmodell die Rückzahlung und ist dein privater Lebensunterhalt in der Startphase abgesichert?
1. Bundesland klären
Viele Programme hängen an Wohnsitz, Betriebsstätte, Gründungsphase oder regionaler Beratung.
2. Kapitalbedarf prüfen
Nicht jeder Wunschbetrag ist förderfähig. Betriebsausgaben, Privatbedarf und Reserve müssen getrennt werden.
3. Rückzahlung rechnen
Ein kleiner Kredit hilft nur, wenn Preise, Kunden, Fixkosten und Anlaufzeit zusammenpassen.
Nicht sicher, welcher Weg passt?
Schick uns die Eckdaten deiner Gründung. Wir schauen mit dir, ob ein Mikrokredit, ein anderes Förderdarlehen oder zuerst eine saubere Planüberarbeitung sinnvoller ist.
Ergebnis und redaktionelle Leitlinie
Fehlendes Eigenkapital muss eine kleine Gründung nicht verhindern. Mehrere Länder ermöglichen direkte Darlehen ohne bankübliche Sicherheiten. Voraussetzung bleibt ein Vorhaben, das seine Kosten und Rückzahlungen tragen kann. Die Artikelserie soll diese Chance verständlich machen und gleichzeitig den privaten Lebensunterhalt, die Anlaufverluste und persönliche Haftung sichtbar halten.
Die folgende Übersicht enthält sowohl Mikrodarlehen als auch ausdrücklich gekennzeichnete Alternativen. Ein großer Förderkredit ist nicht automatisch ein Mikrokredit. „100 % Finanzierung“ bezieht sich auf den anerkannten Bedarf und ist keine Zusage für jeden Antrag. Eigenkapital, Sicherheiten und Haftung sind drei verschiedene Fragen.
Rechercheumfang: Programmseiten der zuständigen Förderinstitutionen, verlinkte Merkblätter und Konditionentabellen. Ein öffentlich gelistetes Programm ist keine Bestätigung freier Mittel oder einer individuellen Bewilligung. Zinssätze sind nominal pro Jahr, soweit nicht anders angegeben. Die unten genannten Werte sind die am 26.09.2026 veröffentlichten Konditionen. Ein älteres Gültigkeitsdatum ist kein Ablaufdatum. Sollzins, Effektivzins, Zinsbindung und tilgungsfreie Anlaufzeit werden getrennt betrachtet. Die Konditionen der späteren Zusage können abweichen.
Vergleich der Programme
Baden-Württemberg
Hausbankalternative: L-Bank Startfinanzierung 80; bis 200.000 € je Person, 800.000 € im Team [1, 24]
Zins: 4,00 % bei 5 Jahren; 4,17 % bei 8/10 Jahren. Effektiv 5,32 / 5,38 / 5,36 % einschließlich Bürgschaftsentgelt; bis 0,5 Prozentpunkte Risikoaufschlag möglich. 24.09.2026
Laufzeit: 5, 8 oder 10 Jahre; durchgehend fest
Hausbank und 80-%-Bürgschaft; Gründung/junges Unternehmen bis 5 Jahre, Vorhaben in BW, tragfähiges Konzept. Eigenmitteleinsatz und Besicherung mit Hausbank/Bürgschaftsbank abstimmen; keine pauschale Sicherheitenfreiheit
Bayern
Hausbankalternative: LfA Gründungskredit Smart; bis 150.000 €, davon Betriebsmittel höchstens 100.000 € [3]
Zins: 5,22–5,85 % über die veröffentlichten Laufzeit-/Preisklassenvarianten; effektiv 5,35–6,01 %. Details unten. 24.09.2026
Laufzeit: Frei wählbar 3–10 Jahre; Zinsbindung bis 10 Jahre
Bis 100 % Finanzierung; 80 % Haftungsfreistellung der Hausbank. Bayern, Voll-/Nebenerwerb, weniger als 5 Jahre am Markt. Bonität und Besicherung beeinflussen den Preis
Berlin
IBB Mikrokredit aus KMU-Fonds; bis 50.000 € [4]
Zins: Gründung 7,50 % (effektiv 7,71 %); Bestand 7,00 % (7,19 %). 16.09.2026
Laufzeit: Regelmäßig 6 Jahre; durchgehend fest
Direkt IBB; Berliner Betriebsstätte und tragfähiges Konzept. Keine bankübliche Besicherung laut Produktseite; obligatorische selbstschuldnerische Bürgschaften beachten
Brandenburg
ILB Brandenburg-Kredit Mikro; 2.000–25.000 € [5]
Zins: 3,00 %; aktuelle Programmseite nennt Stand 01.06.2024
Laufzeit: Bis 5 Jahre; durchgehend fest
Bis 100 %; keine Besicherung; bei mehreren Gesellschaftern gesamtschuldnerische Haftung. Haupt-/Nebenerwerb, bis 10 Jahre nach Gründung, Vorhaben/Betriebsstätte Brandenburg; ILB-Beratung und Konzept erforderlich [31]
Bremen
BAB EFRE-Mikrodarlehen; Gründung bis 50.000 € bei Gesamtbedarf bis 100.000 €; Nachfolge/Bestand bis 100.000 € bei Gesamtbedarf bis 150.000 € [6, 25]
Zins: 2,50 %, aktueller Wert der Programmseite; Produktblatt 08.05.2026
Laufzeit: Bis 8 Jahre; durchgehend fest
Eigenkapital und Sicherheiten nicht zwingend. Persönliche/gesamtschuldnerische Haftung; bei juristischen Personen Gesellschafterbürgschaft. Land Bremen, tragfähiges Vorhaben, Qualifikation und Kreditwürdigkeit; Hausbank begleitet nicht oder…
Hamburg
IFB Hamburg-Kredit Mikro; Gründung/Festigung 5.000–25.000 €, ältere Unternehmen bis 40.000 € [7, 26]
Zins: 4,31 %, von IFB veröffentlichter Wert vom 15.09.2026, freibleibend
Laufzeit: 6 Jahre; durchgehend fest
Bis 100 %; notarielles Schuldanerkenntnis, bei juristischen Personen Gesellschafterbürgschaft; Zusatzsicherheiten möglich. Haupterwerb, Hamburg, Bankbestätigung über Nichtfinanzierung. Vollständiger Antrag laut Richtlinie bis 30.11.2026
Hessen
WIBank Hessen-Mikrodarlehen; 3.000–35.000 € [8, 27]
Zins: 5,75 %, im Abschnitt „Aktuelle Konditionen“ der WIBank mit Beispielrechnung veröffentlicht; Abruf 26.09.2026
Laufzeit: 7 Jahre; durchgehend fest
Bis 100 %; keine banküblichen Sicherheiten, aber notarielles vollstreckbares Schuldversprechen. Haupt-/Nebenerwerb, Vorhaben Hessen; bis 5 Jahre im ununterbrochenen Haupterwerb; Kooperationspartner, Qualifikation und Kapitaldienstfähigkeit
Mecklenburg-Vorpommern
Landes-Mikrodarlehen über GSA; bis 25.000 € [9]
Zins: 4,00 %, aktuelle Programmseite
Laufzeit: Bis 6 Jahre; fest; besondere nachgelagerte Zinszahlung beachten
Keine Besicherung; persönliche Haftung. Wohn-/Betriebssitz MV, Vollexistenz, erste 36 Monate; natürliche Personen, keine Gründung als Gesellschafter einer Personen-/Kapitalgesellschaft. Vorhandene Mittel vorrangig
Niedersachsen
NBank MikroSTARTer; 5.000–40.000 € [10]
Zins: 3,75 %, Produktinformation 13.04.2026
Laufzeit: 7 Jahre; durchgehend fest
Bis 100 %; keine bankübliche Besicherung, bei juristischen Personen Gesellschafterbürgschaft. Betriebsstätte Niedersachsen; Voll-/Teilzeit, bis 5 Jahre; Qualifikation, Konzept, Finanzierungslücke und positive Stellungnahme einer gelisteten …
Nordrhein-Westfalen
NRW.Mikrodarlehen; bis 50.000 € [11, 28]
Zins: 5,36 % Sollzins / 5,47 % effektiv, gültig seit 01.09.2026; Gesamtübersicht 25.09.2026
Laufzeit: Max. 10 Jahre; durchgehend fest
Bis 100 %; keine Sicherheiten. Natürliche Personen, GbR, UG/gUG, gGmbH als Kleinstunternehmen; Gesellschafterhaftung beachten. Standort NRW, bis 5 Jahre, Qualifikation, positives STARTERCENTER-Votum; Gründungsbegleitung 2 Jahre
Rheinland-Pfalz
Hausbankalternative: ISB Mittelstandskredit; bis 5 Mio. € Investitionen / 2 Mio. € Betriebsmittel [12, 29]
Zins: Junge Unternehmen z. B. 5/1/5: 4,25–10,65 % Fördergebiet bzw. 4,30–10,70 % Normalgebiet, je Preisklasse. 24.09.2026; Varianten unten
Laufzeit: 2, bis 5, bis 10 oder bis 20 Jahre; Zinsbindung max. 10 Jahre
Bis 100 %; Besicherung und Zinssatz mit Hausbank. KMU/Freiberufler, auch Gründung/Nebenerwerb. 50-%-Haftungsfreistellung nur mit mindestens 2 vollständigen Jahresabschlüssen, Darlehen dann max. 800.000 €
Saarland
SIKB Startkapitalprogramm; 2.500–25.000 € [13]
Zins: 7,90 %; veröffentlichtes Tableau 17.09.2026. Land übernimmt Zinsen erste 24 bzw. für begünstigte Gruppen 36 Monate
Laufzeit: Bis 10 Jahre; Tableau 10 Jahre Zinsbindung
Bis 100 %; keine dinglichen Sicherheiten, persönliche Haftung, Landesbürgschaft. Haupt-/Nebenerwerb, bis 5 Jahre; Konzept und Qualifikation. Gaststättengewerbe ausgeschlossen; Geschäftskonto-/Hausbanknachweise
Sachsen
SAB Mikrodarlehen MKD; 5.000–30.000 € [14, 30]
Zins: 2,00 %, aktuelle Produktseite; Konditionenübersicht Stand 24.01.2024
Laufzeit: Bis 6 Jahre; durchgehend fest
Max. 80 %; 20 % Eigenmittel und/oder anerkannte Eigenleistungen. Keine Sicherheiten. Haupterwerb, Sachsen, bis 5 Jahre; tragfähiges Konzept, fachliche/kaufmännische Kenntnisse
Sachsen-Anhalt
Breiteres Direktdarlehen: IB-Gründungsdarlehen; 10.000–500.000 € [15]
Zins: Bis 150.000 € 2,95 % / effektiv 2,99 %; darüber 5,45 % / 5,59 %. Aktuelle Tabelle gültig ab 01.08.2025
Laufzeit: 5/10/15 Jahre; Zinsbindung 5/10 Jahre
Bis voller Finanzierungsbedarf; regelmäßig Gesellschafterbürgschaften, weitere Sicherheiten möglich. Gründung/KMU/Freiberufler bis 5 Jahre in Sachsen-Anhalt, Gesamtfinanzierung gesichert; Hausbankstellungnahme
Schleswig-Holstein
IB.SH Mikrokredit; 3.000–35.000 € [16]
Zins: 6,30 %, aktuelle Programmseite, freibleibend
Laufzeit: 7 Jahre; durchgehend fest
Notarielles Schuldanerkenntnis, bei Unternehmen auch Gesellschafter. Schleswig-Holstein, Vollerwerbsfokus, bis 5 Jahre, max. 3 Gesellschafter; Qualifikation, keine unerledigten SCHUFA-Negativmerkmale; gesamte Fremdfinanzierung max. 35.000 €
Thüringen
TAB Mikrodarlehen; 5.000–35.000 € [18]
Zins: 2,40 % / effektiv 2,43 %, aktuell verlinktes Tableau gültig ab 06.12.2022
Laufzeit: Bis 7 Jahre; fester Programmzins
Keine Besicherung, persönliche/gesamtschuldnerische Haftung. Vorhaben Thüringen; bis 8 Jahre; Konzeptberatung und Antrag über ThEx Enterprise. Folgekredit nach 6 Monaten störungsfreier Tilgung oder vollständiger Rückführung
Zinsvarianten der Hausbankalternativen
Bayern: Die LfA veröffentlicht zwei Preisklassengruppen. Die Hausbank bestimmt die passende Gruppe anhand von Bonität und Besicherung. Werte in Klammern sind Effektivzinsen, keine zusätzlichen Gebühren. [3]
5 / 1 / 5 Jahre
Gruppe I: Sollzins (effektiv): 5,22 % (5,35 %)
Gruppe II: Sollzins (effektiv): 5,72 % (5,87 %)
8 / 2 / 8 Jahre
Gruppe I: Sollzins (effektiv): 5,33 % (5,46 %)
Gruppe II: Sollzins (effektiv): 5,83 % (5,99 %)
10 / 2 / 10 Jahre
Gruppe I: Sollzins (effektiv): 5,35 % (5,48 %)
Gruppe II: Sollzins (effektiv): 5,85 % (6,01 %)
Rheinland-Pfalz: Die folgende Spanne zeigt die veröffentlichten Sollzinsobergrenzen der Preisklassen A bis I für junge Unternehmen im Programm 665. Sie ist kein einheitlicher Zinssatz für alle Antragsteller. Betriebsmittel höchstens 5 Jahre, Warenlager höchstens 10 Jahre. [12, 29]
2 / 2 / 2 Jahre, endfällig
Fördergebiet: 4,19–10,59 %
Normalgebiet: 4,24–10,64 %
5 / 1 / 5 Jahre
Fördergebiet: 4,25–10,65 %
Normalgebiet: 4,30–10,70 %
10 / 2 / 10 Jahre
Fördergebiet: 4,37–10,77 %
Normalgebiet: 4,42–10,82 %
20 / 3 / 10 Jahre
Fördergebiet: 4,49–10,89 %
Normalgebiet: 4,53–10,93 %
Baden-Württemberg: Die Startfinanzierung 80 hat eigene veröffentlichte Grundkonditionen und einen möglichen Risikoaufschlag bis 0,5 Prozentpunkte. Die frühere Kurzbeschreibung „risikobezogen“ war zu ungenau. Die Effektivwerte in der Haupttabelle enthalten bereits das Entgelt für die 80-%-Bürgschaft. [24]
Rückzahlung, Nebenkosten und Antrag: die entscheidenden Details
Tilgungsfrei bedeutet grundsätzlich: Der Kreditbetrag wird zunächst nicht zurückgezahlt; Zinsen fallen trotzdem an. Im Saarland kann das Land diese zeitweise übernehmen. MV hat eine besondere Fälligkeit der aufgelaufenen Zinsen. Eine Haftungsfreistellung entlastet die Hausbank und erlässt dem Gründer keine Schulden.
Baden-Württemberg
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Tilgung nach Anlaufzeit; Bürgschaftsentgelt im Effektivzins enthalten. Kredit- und Bürgschaftszusage zusammen betrachten
Antrag und wesentliche Besonderheit: Hausbank vor Vorhabenbeginn; keine aktuelle MikroCrowd-Darlehenszusage aus historischen Unterlagen ableiten [1, 2, 24]
Bayern
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Außerplanmäßige Teil-/Volltilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung
Antrag und wesentliche Besonderheit: Hausbank; betriebliche Investitionen, Waren und Betriebsmittel; 80-%-Haftungsfreistellung obligatorisch [3]
Berlin
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Vierteljährliche Raten; vorzeitige Rückzahlung kann Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Mikrokredit-Zeile nennt 0 % Bereitstellungsprovision, keine Bewilligungsgebühr
Antrag und wesentliche Besonderheit: Direkt IBB; Gründung und betriebliches Wachstum. Die allgemeinen Konditionen für größere KMU-Fonds-Darlehen nicht ungeprüft auf den Mikrokredit übertragen [4]
Brandenburg
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatlich gleiche Tilgungsbeträge und nachträgliche Zinsen; keine Bearbeitungsgebühr. Kostenfreie vorzeitige Rückzahlung mit 1 Monat schriftlicher Ankündigung
Antrag und wesentliche Besonderheit: ILB-Beratung, dann Portal; Beginn nach bestätigtem Antragseingang auf eigenes Risiko. Keine Grundstückskäufe/Umschuldungen; u. a. Kfz-Handel, Makler und bestimmte Rechts-/Finanzberufe ausgeschlossen [5]
Bremen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatlich gleiche Tilgungsbeträge plus Zinsen; in Freijahren nur Zinsen. Keine Vergabegebühren; kostenlose Sondertilgungen
Antrag und wesentliche Besonderheit: BAB/Starthaus vor Vorhabenbeginn. Andere Finanzierungswege vorrangig; fehlende Eigenmittel allein schließen nicht aus [6, 25]
Hamburg
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatliche Annuität; vorzeitige Teil-/Volltilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Keine Bearbeitungsgebühr; ab 3 Monaten nach Zusage 1,80 % p. a. Bereitstellungsprovision auf nicht ausgezahlten Betrag
Antrag und wesentliche Besonderheit: Beratung und eAntrag; Start nach Bewilligung. Richtlinie: vollständiger Antrag bis 30.11.2026, Programmende 31.12.2026. Keine weiteren Kreditmittel für dasselbe Vorhaben; Zuschüsse nur innerhalb Kombinationsregeln [7, 26]
Hessen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatlich gleiche Tilgungsbeträge plus Zinsen; keine Kreditgebühren/Bereitstellungsprovision. Kostenfreie Volltilgung; Teiltilgung mindestens 20 % des ursprünglichen Darlehens
Antrag und wesentliche Besonderheit: Kooperationspartner vor Vorhabenbeginn kontaktieren; keine Kombination mit KfW-StartGeld für dasselbe Vorhaben. Keine unerledigten SCHUFA-Negativmerkmale/Insolvenz. Notarielles Schuldversprechen vor Auszahlung [8, 27]
Mecklenburg-Vorpommern
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Quartalsweise gleiche Tilgungsbeträge. Aufgelaufene Zinsen laut GSA nach Tilgungszeitraum binnen 12 Monaten in 4 Quartalsraten. Keine Bearbeitungsgebühr; Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Antrag und wesentliche Besonderheit: GSA unterscheidet Antrag vor/nach Geschäftsaufnahme. Erst Finanzierungslücke nach vorhandenen Mitteln ermitteln; Berufsausschlüsse prüfen, u. a. bestimmte beratende, medizinische und vermittelnde Berufe [9]
Niedersachsen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Zinsen monatlich nachträglich; im ersten Jahr nur Zinsen. Kostenfreie Teil-/Volltilgung. Auszahlung in einer Summe; Abruf binnen 3 Monaten nach Zusage
Antrag und wesentliche Besonderheit: Beratung und positive Stellungnahme, dann NBank-Portal; keine Grundstückskäufe/Umschuldungen. Zum Vorhabenbeginn widersprüchliche Hinweise auf Produktseite: schriftliche Bestätigung für den eigenen Antrag einholen [10]
Nordrhein-Westfalen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Nach 6 Monaten: 56 monatliche Tilgungen à 0,75 %, danach 58 à 1 % des ursprünglichen Kapitals, jeweils zuzüglich Zinsen. Kostenlose Sondertilgung
Antrag und wesentliche Besonderheit: STARTERCENTER, positives Votum, Antrag vor Beginn; 2 Jahre Begleitberatung bei Gründung. Nebenerwerb soll in 3 Jahren Vollerwerb werden. Gemeinwohlorientierte/gemeinnützige Vorhaben können 20 % Tilgungsnachlass erhalten; nicht Nebenerwerb [11]
Rheinland-Pfalz
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Vierteljährliche Zins-/Tilgungsleistungen; 2-Jahres-Variante endfällig. Konditionentabelle: Bereitstellungsprovision 0,150 % pro Monat
Antrag und wesentliche Besonderheit: Hausbank vor Beginn; Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager, Übernahmen. Keine Umschuldung/Nachfinanzierung abgeschlossener Vorhaben [12, 29]
Saarland
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatlich gleiche Tilgungsbeträge nach 2 Jahren. Zinsübernahme 24 Monate, für Frauen sowie bestimmte Meister-/Technikerabschlüsse 36 Monate. Bereitstellungsprovision ab 31. Tag: 1,8 % p. a.
Antrag und wesentliche Besonderheit: Vor Beginn; SIKB/Hausbankweg laut Merkblatt, Kontobereitschaft bzw. Hausbankstellungnahme. Bedingter Arbeitsplatz-Tilgungszuschuss möglich; hierfür 100 € Bearbeitungsgebühr [13]
Sachsen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatliche Annuitäten; vorzeitige Tilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Auszahlung 100 %, Abruf innerhalb 6 Wochen nach Vertrag
Antrag und wesentliche Besonderheit: SAB-Portal; Beginn frühestens nach Eingangsbestätigung. Keine Gründungsberatung/Umschuldung; u. a. Handelsvertreter, Auto-/Autoteilehandel und Tankstellen ausgeschlossen [14]
Sachsen-Anhalt
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Bei 15 Jahren endet die anfängliche Zinsbindung spätestens nach 10 Jahren: Anschlusskonditionen berücksichtigen
Antrag und wesentliche Besonderheit: IB direkt und Hausbankstellungnahme; keine reine Liquiditätsauffüllung, Darlehensablösung oder Vorfinanzierung erstattbarer Umsatzsteuer/Zuschüsse [15]
Schleswig-Holstein
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Monatlich gleiche Tilgungsbeträge; vollständige vorzeitige Ablösung in einer Summe jederzeit kostenfrei
Antrag und wesentliche Besonderheit: Kooperationspartner, danach digital unterschriebene Unterlagen an IB.SH. Nicht mit anderen Programmen kombinierbar; keine Ablösung von Bank-/Gesellschafterdarlehen [16]
Thüringen
Rückzahlung / zusätzliche Kosten: Zins und Tilgung monatlich nachträglich; keine Bearbeitungsgebühr/Bereitstellungsprovision, kostenfreie Sondertilgung
Antrag und wesentliche Besonderheit: Über ThEx Enterprise; verbindliche Aufträge erst nach Zusage. Beteiligungsvorhaben erfordern aktive Beteiligung mit mindestens 10 % Unternehmensanteilen [18]
Quellen präzise lesen
- NRW: Die Gesamtzinsübersicht verwendet die Kennung „10/0/10“. Das ersetzt nicht die auf der Produktseite und im Merkblatt ausdrücklich geregelten 6 tilgungsfreien Monate. Es gibt keine vollen Tilgungsfreijahre. Zinswert aus dem Tableau und Monatsregel aus den Programmbedingungen zusammen angeben.
- Brandenburg: 3,00 % stehen in den strukturierten Inhalten der aktuellen Programmseite. Die normale Textansicht ließ den Konditionenabschnitt aus. Zusätzlich wurde das unmittelbar von der ILB bereitgestellte Merkblatt geprüft. Die frühere Kennzeichnung als unbestätigt ist damit korrigiert.
- Hamburg: Die Tabelle der IFB nennt „bis zum“ und „ab dem 5. Geschäftsjahr“; der Richtlinientext grenzt ältere Unternehmen mit „über 5 Geschäftsjahre“ ab. Für eine Neugründung gelten eindeutig 25.000 €. Den Grenzfall des fünften Jahres vor einer 40.000-€-Planung verbindlich einordnen lassen. Die aktuelle Programmseite schließt auch erledigte, noch sichtbare negative SCHUFA-Einträge aus.
- Effektivzinsen: Wo die Förderinstitution einen Effektivzins veröffentlicht, ist dieser angegeben. Wo die herangezogene Programmkondition nur den Sollzins nennt, wird kein selbst errechneter Wert als offizieller Effektivzins ausgegeben. Notarkosten und individuell vereinbarte Sicherheiten können zusätzliche Kosten auslösen.
Kapitalbedarf nicht nur schätzen
Gerade kleine Darlehen kippen, wenn Privatbedarf, Anlaufzeit und Rückzahlung zu knapp gerechnet sind. Lass deinen Bedarf vor dem Antrag gegenprüfen.
Was sich aus dem Vergleich ableiten lässt
Für die Suchabsicht „Gründen ohne Eigenkapital und Sicherheiten“ sind Niedersachsen und NRW besonders verständliche Einstiege. Auch Brandenburg, Mecklenburg-Vorpommern und Thüringen bieten geeignete Ansatzpunkte, allerdings mit unterschiedlichen persönlichen und betrieblichen Voraussetzungen. Diese Einordnung bewertet den Zugang zum Programm, nicht die Bewilligungswahrscheinlichkeit.
Hamburg, Berlin, Hessen und Schleswig-Holstein brauchen eine deutlich sichtbare Erklärung zu Bürgschaften oder notariellen Verpflichtungen. In Sachsen ist der Eigenbeitrag ein zentraler Teil des Artikels. Bayern, Baden-Württemberg und Rheinland-Pfalz benötigen einen Vergleich der Finanzierungswege statt einer angeblich überall identischen Mikrokreditlösung. Sachsen-Anhalt darf als Direktfinanzierung vorgestellt werden, aber nicht als sicherheitenfreier Mikrokredit.
Bundesweite Alternative und ausgelaufenes Angebot
KfW ERP-Gründerkredit StartGeld: 5,32 % Sollzins / 5,46 % effektiv bei 5 Jahren und bis 1 tilgungsfreien Jahr; 5,45 % / 5,59 % bei 10 Jahren und bis 2 tilgungsfreien Jahren. Zinsbindung jeweils über die Laufzeit; Konditionen gültig ab 24.09.2026 laut NRW.BANK-Gesamtübersicht, Seite 66. [28] Bis 200.000 €, davon bis 80.000 € Betriebsmittel; kein vorgeschriebenes Eigenkapital, Antrag über Finanzierungspartner, 80 % Risikoübernahme durch KfW. Sicherheiten werden mit der Bank vereinbart. Es ist daher eine bundesweite Alternative, aber kein pauschal unbesicherter Direktkredit. [17]
Der Mikrokreditfonds Deutschland vergibt nach der Regierungsantwort vom März 2026 seit dem 30.06.2026 keine neuen Kredite mehr. Die Betreuung bestehender Kredite läuft weiter. Nicht als aktuellen Ausweichweg in alle Länderartikel kopieren. Der Mikromezzaninfonds ist ein anderes Instrument und kein gleichwertiger Mikrokredit. [19]
Quellenverzeichnis
Erstrecherche 23.09.2026; erneute Prüfung der Programmkonditionen und Ergänzungsquellen am 26.09.2026. Veröffentlichungs- oder Dokumentdatum ist vom Abrufdatum zu unterscheiden.
MikroCrowd – Hinweis auf Programmänderung, historische Seite
ILB Brandenburg-Kredit Mikro · ILB-Startmitteilung 2024 · ILB-Finanzierungsgrundsätze, bereitgestellt durch Tourismusnetzwerk Brandenburg
NBank MikroSTARTer · Produktinformation · Förderfähige Kosten
TAB Mikrodarlehen, aktualisiert 09.09.2026 · Aktuell verlinktes Konditionentableau
L-Bank Konditionen Wirtschaftsförderung, 24.09.2026, Seite 1
BAB Produktblatt 08.05.2026 · Fördergrundsätze ab 15.01.2026
IFB Hamburg Förderrichtlinie, insbesondere Abschnitte 2, 4, 5, 7 und 9
NRW.BANK Gesamt-Konditionenübersicht, 25.09.2026: NRW.Mikrodarlehen Seite 46; KfW-StartGeld Seite 66 · Einstiegsseite zum jeweils aktuellen Tableau
ILB Finanzierungsgrundsätze aus dem direkt verlinkten Dokumentenbestand
Transparenzhinweis
Förderinformationen wurden anhand amtlicher bzw. institutioneller Quellen mit Stand 26. September 2026 recherchiert. Beispielrechnungen, Einordnungen und Planungsspannen sind redaktionelle Modellwerte und keine amtlichen Durchschnittswerte. Förderbedingungen, regionale Praxis und persönliche Voraussetzungen können abweichen. Gründer-Helden ist Bildungsträger für Gründungscoaching und leistet keine Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung.
Über den Autor
Klaus Schaumberger
Gründungscoach bei Gründer-Helden, einem AZAV-zertifizierten Bildungsträger für AVGS-Gründungscoaching. Klaus begleitet Gründer bundesweit auf dem Weg in die Selbstständigkeit – vom Gründungszuschuss über den Businessplan bis zur Finanzierung – klar und ehrlich, ohne Behördendeutsch. Unterstützt von einem Team aus Coaches mit unterschiedlichen Schwerpunkten (u. a. Steuern & Rechtsformen) und Beratung in deiner Sprache (DE/EN/UA/RU/IT).
