Kreditrechner: Rate, Zins und Gesamtzahlung berechnen

Die Tilgung zahlt den aufgenommenen Darlehensbetrag zurück und ist grundsätzlich keine Betriebsausgabe. Zinsen für einen betrieblichen Kredit sind getrennt zu beurteilen; für ihren Abzug gelten Voraussetzungen und gegebenenfalls Begrenzungen, unter anderem nach § 4 EStG. Bei einer beispielhaften Rate von 600 Euro mit 100 Euro Zinsanteil und 500 Euro Tilgung fließen trotzdem volle 600 Euro vom Konto ab. Setze deshalb in der Liquiditätsplanung die ganze Rate an. Der Kreditrechner berechnet keine Steuerersparnis und verteilt auch nicht automatisch einen steuerlichen Aufwand auf deine Gewinnplanung.

Eine zulässige Sondertilgung reduziert die Restschuld und kann zukünftige Zinsen verringern. Wie stark Rate oder Laufzeit sinken, hängt vom Vertrag und vom Zeitpunkt der Zahlung ab. Der Rechner hat kein Feld für Sondertilgungen und simuliert deren Verlauf nicht. Einen von Anfang an kleineren Darlehensbetrag einzugeben ist kein genauer Ersatz für eine erst später geleistete Zahlung, weil bis dahin Zinsen auf die höhere Schuld entstehen. Fordere für den Vergleich einen aktualisierten Zahlungsplan an und prüfe mögliche Kosten. Halte außerdem ausreichend Liquidität zurück, damit die Sonderzahlung keinen Engpass im Betrieb auslöst.

Abweichungen entstehen, wenn das Bankangebot andere Annahmen verwendet: etwa taggenaue Zinsberechnung, einen abweichenden Auszahlungstermin, quartalsweise Zahlungen, einen Auszahlungskurs oder zusätzliche Kosten. Hier wird der jährliche Sollzins durch zwölf geteilt; die Raten fallen modellhaft jeweils am Monatsende an. Gebühren werden einmalig zusätzlich angesetzt und nicht mitfinanziert. Auch Rundungen spielen eine Rolle: Die Anzeige rundet jede Rate auf Cent, die Gesamtsumme verwendet intern ungerundete Beträge. Gleiche deshalb zuerst Darlehenssumme, Laufzeit, tilgungsfreie Monate und Schlussrate ab und lasse dir verbleibende Unterschiede anhand des vertraglichen Tilgungsplans erklären.

Bestimme mit dem Kapitalbedarfsrechner zuerst, wie viel Finanzierung tatsächlich fehlt. Für Fahrzeuge, Maschinen oder Ausstattung kann der Vergleich von Leasing und Kauf zeigen, welche nominalen Zahlungen die Varianten verursachen. Trage anschließend die Kreditraten und eine mögliche Schlusszahlung in den Liquiditätsrechner ein. Die durchschnittliche Monatsrate allein reicht für diese Prüfung nicht: Einmalige Gebühren und das Ende einer tilgungsfreien Phase erzeugen zusätzliche Belastungen. Halte Finanzierung und betrieblichen Nutzen getrennt fest, damit eine kleine Rate nicht mit einer wirtschaftlich sinnvollen Anschaffung verwechselt wird.

Die Rechenfunktion verarbeitet die eingetragenen Beträge lokal im Browser und überträgt sie nicht an unseren Server. Das betrifft die Rechnerwerte, nicht pauschal sämtliche technischen Vorgänge beim Besuch der Website. Ein Ausdruck oder eine von dir gespeicherte PDF-Datei enthält deine Angaben; bewahre diese Unterlagen entsprechend auf.

Nein. Der Rechner zeigt eine Annuitätenrechnung mit konstantem Sollzins und monatlichen Zahlungen, kein Kreditangebot und keine Bonitätsprüfung. Er berücksichtigt weder individuelle Auszahlungstermine noch alle möglichen Vertragskosten. Die Monatsrate, die Zinskosten und die Gesamtzahlung sind unterschiedliche Kennzahlen: Eine geringe Rate kann durch lange Laufzeit oder hohe Schlussrate entstehen. Vergleiche ein konkretes Angebot daher anhand seines vollständigen Zahlungsplans. Prüfe außerdem, ob die Rate auch in einem schwachen Umsatzmonat tragbar bleibt und ob neben dem Kredit genügend Geld für laufende Kosten sowie die vereinbarte Schlusszahlung verfügbar ist.

Trage den jährlichen Sollzins in Prozent ein, nicht den effektiven Jahreszins und nicht einen Monatszins. Die Gesamtlaufzeit wird in Monaten angegeben: Fünf Jahre entsprechen 60 Monaten. Tilgungsfreie Monate sind darin bereits enthalten. Bei 60 Monaten Gesamtlaufzeit und zwölf tilgungsfreien Monaten bleiben also 48 reguläre Raten. Der Rechner hält den Sollzins für die gesamte Zeit konstant. Wenn dein Angebot eine kürzere Zinsbindung oder veränderliche Zinsen hat, reicht diese Rechnung für die Anschlussphase nicht aus. Vergleiche dann zusätzliche Zinsszenarien und den konkreten Zahlungsplan des Finanzierungspartners.

Tilgungsfrei bedeutet im Rechner, dass du zunächst nur Zinsen zahlst; die Schuld bleibt in dieser Zeit unverändert. Bei 24.000 Euro Darlehen und sechs Prozent Sollzins sind das 120 Euro pro Monat. Zwölf solche Monate kosten 1.440 Euro Zinsen. Danach wird die Schuld innerhalb der verbleibenden Laufzeit zurückgeführt, sofern keine Schlussrate vorgesehen ist. Die anschließende Monatsbelastung kann deshalb deutlich höher sein. Auch die KfW beschreibt tilgungsfreie Anlaufjahre als Entlastung zu Beginn mit späterem Tilgungsbeginn; der konkrete Förderkreditplan kann von diesem monatlichen Annuitätenmodell abweichen.

Die Schlussrate bleibt bis zum Laufzeitende als zusätzlicher Rückzahlungsbetrag stehen. Sie kommt zur letzten regulären Monatsrate hinzu; sie ersetzt diese nicht. Bei null Prozent Zins, 12.000 Euro Darlehen, 24 Monaten Laufzeit und 4.800 Euro Schlussrate entstehen 24 reguläre Raten von 300 Euro. Im letzten Monat sind insgesamt 5.100 Euro fällig. Mit positivem Sollzins fallen zusätzlich Zinsen auf die noch offene Schuld an. Plane frühzeitig, aus welchen gesicherten Mitteln du den Schlussbetrag begleichen kannst. Ein erhoffter Verkaufserlös oder eine unbestätigte Anschlussfinanzierung ist dafür noch keine sichere Deckung.

Das Gebührenfeld erhöht die Gesamtzahlung um den eingegebenen einmaligen Betrag. Diese Gebühren werden im Modell separat bezahlt und nicht verzinst oder über die Rate finanziert. Bei 12.000 Euro zinsfreiem Darlehen über 24 Monate ohne Schlussrate ergibt sich eine Monatsrate von 500 Euro; mit 300 Euro Gebühren beträgt die Gesamtzahlung 12.300 Euro. Weitere Vertragskosten sind nur enthalten, wenn du sie passend in den Gebührenbetrag aufnimmst. Der Rechner ermittelt keinen effektiven Jahreszins. Für Angebote mit laufenden Zusatzentgelten, Versicherungen oder einbehaltenen Auszahlungsbeträgen ist deshalb ein vollständiger individueller Zahlungsplan nötig.