IB.SH Mikrokredit: deine Gründung solide finanzieren

Kann ich in Schleswig-Holstein ohne Eigenkapital gründen?

Das IB.SH Mikrokredit der Investitionsbank Schleswig-Holstein bietet 3.000–35.000 € für passende Vorhaben. Eine feste Eigenkapitalquote ist nicht vorgegeben; persönliche Haftung und die jeweiligen Verpflichtungen bleiben jedoch bestehen. Ob du den Kredit erhältst, hängt insbesondere von Förderfähigkeit, Bonität und einem tragfähigen Konzept ab. [1]

Ohne Eigenkapital zu starten bedeutet nicht, ohne Reserve planen zu können. Wenn nach dem Kauf der Ausstattung kein Geld für die ersten laufenden Ausgaben mehr vorhanden ist, kann schon ein langsamerer Kundenaufbau schwierig werden. Dein Finanzierungsplan muss deshalb den gesamten Start abbilden: notwendige Anschaffungen, Anlaufkosten, Zahlungstermine und deinen persönlichen Lebensunterhalt.

Worum es auf dieser Seite geht

1. Passt das Programm?

Standort, Rechtsform, Gründungsphase und konkrete Verwendung der Mittel müssen stimmen. Der Name Mikrokredit allein sagt noch nichts darüber aus, ob dein Vorhaben in die Bedingungen passt.

2. Tragen deine Zahlen die Rückzahlung?

Ein Kredit kann die Anschaffung ermöglichen. Bezahlt wird er später aus deinem wirtschaftlichen Ergebnis und deiner verfügbaren Liquidität. Deshalb schauen wir auf Preise, Kunden, laufende Ausgaben und private Entnahmen.

3. Sind deine Unterlagen nachvollziehbar?

Ein verständlicher Businessplan verbindet deine fachliche Eignung mit einem konkreten Angebot und realistischen Zahlen. Die wichtigsten Annahmen sollten sich erklären und nach Möglichkeit belegen lassen.

Konditionen auf einen Blick

Konditionenstand: Produktseite und Produktinformationen am 29.09.2026 geprüft; es gilt der Zinssatz am Tag der Darlehenszusage. Maßgeblich sind die Zusage, der Vertrag beziehungsweise Bescheid und die dazugehörigen Bedingungen. Ein Sollzins ist nicht mit einem Effektivzins gleichzusetzen; zusätzliche verpflichtende Kosten gehören in deinen Vergleich. Die Quellen stehen am Ende des Artikels.

In Schleswig-Holstein zählt der gesamte Finanzierungsbedarf

Der IB.SH Mikrokredit setzt nicht nur eine Grenze für sein eigenes Darlehen. Auch das gesamte Fremdfinanzierungsvolumen für Investitionen und Betriebsmittel darf 35.000 Euro nicht überschreiten. Ein Plan mit 35.000 Euro Mikrokredit und einem zusätzlichen Betriebsmittelkredit für dieselbe Gründung passt deshalb nicht einfach in dieses Programm. Lege sämtliche Finanzierungsbausteine offen, bevor du Geräte bestellst.

Das ist für kleine Vorhaben hilfreich: Du wirst gezwungen, zwischen notwendiger Ausstattung und späteren Wünschen zu unterscheiden. Für einen mobilen Fahrradservice können zuverlässiges Werkzeug, eine praktikable Transportlösung und ein kleiner Ersatzteilbestand zum Start wichtiger sein als eine vollständig ausgestattete stationäre Werkstatt. Größere Investitionen lassen sich erst dann sinnvoll erweitern, wenn die Nachfrage nachgewiesen ist.

Kiel als Beispiel: Servicegebiet und Saison zusammen planen

Ein mobiler Service in Kiel muss nicht sofort das ganze Umland bedienen. Prüfe zuerst, welche Kunden du auf wirtschaftlichen Routen erreichst. Einzelne Termine weit auseinander reduzieren deine abrechenbare Zeit. Sammeltermine an einem Standort können organisatorisch helfen, sofern Auftraggeber, Nutzung des Ortes und Leistungen vorher geklärt sind.

Im Fahrradgeschäft können Wetter und Jahreszeit die Nachfrage verändern. Die Modellrechnung weiter unten ist daher eine Monatsbetrachtung und keine Vorhersage für jeden Monat. Stelle ihr einen Jahresplan gegenüber: Welcher Umsatz ist im Winter realistisch? Welche Wartungsangebote könnten vorhandene Kunden auch außerhalb der stärkeren Monate buchen? Wie viel Reserve bleibt, wenn ein Fahrzeug ausfällt?

Vor der Gewerbeanmeldung solltest du außerdem die berufs- und handwerksrechtliche Einordnung deines genauen Leistungsumfangs mit der zuständigen Kammer klären. Ein Mikrokredit ersetzt keine fachlichen oder rechtlichen Voraussetzungen. „Fahrradservice“ kann unterschiedlich umfangreiche Tätigkeiten meinen; die Finanzierung sollte zu den tatsächlich zulässigen Leistungen passen.

Drei Gesellschafter sind die Obergrenze, keine Empfehlung

Eine gemeinsame Gründung verteilt Aufgaben, aber nicht automatisch das persönliche Risiko. Beim IB.SH-Programm werden bei Unternehmen die Gesellschafter mitverpflichtet. Wenn du mit anderen gründest, müssen Rollen, verfügbare Arbeitszeit, Entnahmen und mögliche Ausstiege zusammenpassen. Ein Konflikt im Team kann die Rückzahlung stärker belasten als ein etwas höherer Zinssatz.

Ein Jahr Anlaufzeit richtig nutzen

18.000 Euro Darlehen verursachen bei 6,30 % nominal rechnerisch 94,50 Euro Zinsen pro Monat, solange noch nichts getilgt wird. Bei sieben Jahren Laufzeit und einem tilgungsfreien Jahr verbleiben modellhaft 72 Tilgungsmonate. Die Kapitaltilgung beträgt dann 250 Euro monatlich; zu Beginn kommen etwa 94,50 Euro Zinsen hinzu.

Wir verwenden deshalb ein Planbudget von 350 Euro monatlich. Wer im ersten Jahr nur mit den 94,50 Euro rechnet und den Überschuss vollständig entnimmt, spürt den Wechsel zur Tilgungsphase deutlich. Sinnvoller ist es, die spätere Belastung frühzeitig im Liquiditätsplan mitzuführen und in guten Monaten Geld zurückzulegen.

Die kostenlose vollständige Rückzahlung ist eine andere Regel als eine beliebige kostenfreie Teiltilgung. Übernimm deshalb die konkrete Vereinbarung aus dem Vertrag. Und vergleiche den tatsächlich zugesagten Zinssatz mit deinem Plan: Maßgeblich ist bei diesem Programm der Tag der Zusage, nicht das Datum, an dem du den Artikel gelesen hast.

Praxisbeispiel: mobiler Fahrradservice in Kiel

Alle folgenden Beträge sind frei gewählte Modellannahmen, keine erhobenen Marktpreise, keine Erfolgsaussage über diese Branche und keine Kreditzusage. Sie zeigen, wie du dein eigenes Vorhaben durchrechnen kannst. Wir planen einen Betrieb ohne Beschäftigte.

Wofür das Startbudget verwendet werden könnte

Die Position für Anlaufkosten ist keine automatisch förderfähige Pauschale. Hinterlege sie mit konkreten Auszahlungen und Zeiträumen. Ob jede Ausgabe anerkannt wird, ist im Förderverfahren zu klären. Wenn Kosten wegfallen oder nicht finanziert werden dürfen, musst du den Plan ändern und eine verbleibende Lücke schließen.

Kläre außerdem die Umsatzsteuer: Werden Rechnungen zunächst brutto bezahlt, besteht ein Vorsteuerabzug und wann kommt eine mögliche Erstattung? Ein förderfähiger Nettobetrag ist nicht automatisch identisch mit dem Geld, das du am Zahlungstag benötigst. Die Beispielpositionen ersetzen diese Zuordnung nicht.

Wie viel bleibt pro bezahlter Leistung?

Wir nehmen 90,00 € Nettoerlös und 22,00 € variable Nettokosten je Einheit an. Der Deckungsbeitrag beträgt damit 68,00 €. Davon müssen monatliche Fixauszahlungen von 1.000,00 €, ein Kapitaldienst- beziehungsweise Rücklagebudget von 350,00 € sowie der private Planbedarf von 2.500,00 € gedeckt werden.

Der private Planbedarf muss Lebenshaltung, Krankenversicherung, Vorsorge und eine passende Einkommensteuerrücklage enthalten. Der hier gewählte Wert ist ein Rechenansatz, keine pauschale Aussage über deinen Bedarf. Die betriebliche Rechnung ist eine vereinfachte Liquiditätsbetrachtung, keine steuerliche Gewinnermittlung.

Die rechnerische Mindestmenge liegt bei 57 bezahlte Serviceaufträge pro Monat: (1000 + 350 + 2500) ÷ 68, aufgerundet. Diese Schwelle enthält noch keinen zusätzlichen Sicherheitspuffer. Es reicht deshalb nicht, sie gelegentlich in einem starken Monat zu erreichen. Der Jahresverlauf muss insgesamt tragen.

Die Nachfrage und deine Arbeitskapazität begrenzen das Modell. Prüfe, ob du diese Menge neben Akquise, Verwaltung, Reinigung, Fahrten und Krankheit tatsächlich erbringen kannst. Werden zehn Prozent deiner geplanten Termine nicht bezahlt oder fallen aus, musst du entweder zusätzliche Nachfrage gewinnen, Kosten verändern oder anders kalkulieren.

Dein eigener Belastungstest

Ändere zuerst nur eine Annahme: zehn Prozent weniger Umsatz, höhere variable Kosten oder einen späteren Start. So erkennst du, welcher Faktor am stärksten wirkt. Prüfe danach eine Kombination ungünstiger Annahmen. Ein Finanzplan sollte dir bei einer Entscheidung helfen und nicht nur im günstigsten Szenario gut aussehen.

Rechenformel: benötigte bezahlte Einheiten = (Fixauszahlungen + Kapitaldienst + privater Planbedarf) ÷ (Nettoerlös je Einheit − variable Kosten je Einheit). Ist der Nenner null oder negativ, trägt jede zusätzliche Einheit nicht zur Deckung der übrigen Ausgaben bei. Dann musst du das Angebot selbst verändern.

Welche Gründungen können mit einem Mikrokredit funktionieren?

Überschaubare Dienstleistungen mit klarer Preisstruktur und begrenzten Startkosten können gute Voraussetzungen bieten. Dazu zählt unser Modell mobiler Fahrradservice, sofern die konkreten Rahmenbedingungen stimmen. Wiederkehrende Nachfrage kann die Planung erleichtern. Eine Garantie für einen schnellen oder stabilen Start ist das nicht.

Schwieriger wird die Finanzierung, wenn du lange ohne Einnahmen entwickeln musst, viel Warenbestand bindest oder schon vor dem ersten Kunden hohe feste Personalkosten hast. Auch Gastronomie, saisonale Konzepte und Plattformgeschäfte können tragfähig sein, brauchen aber oft mehr Reserve und einen anderen Risikoblick. Die konkrete Förderfähigkeit ist zusätzlich zu prüfen; ein wirtschaftlich interessantes Geschäft ist nicht automatisch im Programm zugelassen.

Eine gute erste Frage lautet: Welche kleinste sinnvoll verkaufbare Leistung kann ich mit meiner Qualifikation zuverlässig erbringen? Erst danach folgt die Ausstattung. Ein kleinerer Start kann die notwendige Kreditsumme reduzieren. Er darf jedoch nicht so knapp werden, dass unverzichtbare Kosten oder notwendige Genehmigungen fehlen.

Welche Unterlagen du für das Finanzierungsgespräch vorbereitest

1. Kurzbeschreibung: Was bietest du wem an, welchen Bedarf erfüllst du und warum wird dafür bezahlt?
2. Persönliche Eignung: Lebenslauf, Fachkenntnisse, Berufserfahrung und gegebenenfalls erforderliche Nachweise.
3. Kapitalbedarf: Konkrete Anschaffungen und Anlaufkosten mit Angeboten; gewünschter Zeitpunkt und betriebliche Begründung.
4. Finanzierung: Kreditwunsch, verfügbare Mittel und bereits beantragte Hilfen; keine doppelte Finanzierung derselben Rechnung.
5. Umsatzplanung: Preise, Absatzmengen, realistische Anlaufkurve und nachvollziehbare Kundengewinnung.
6. Liquiditätsplan: Monatliche Zahlungsein- und -ausgänge, private Entnahmen sowie sämtliche Kreditfälligkeiten.
7. Persönliche Verpflichtungen: Bestehende Kredite, laufende Zahlungen und die für das Verfahren geforderten Bonitätsunterlagen.

Dies ist eine Vorbereitungsliste. Die offiziellen Antragsformulare und deren Anlagen bleiben zusätzlich maßgeblich. Schreibe offene Fragen lieber ausdrücklich auf, als eine nicht belegte Zahl als sicher darzustellen. Ein Angebot für ein Gerät, ein konkretes Kundengespräch und eine realistische Kostenposition sind häufig hilfreicher als viele allgemeine Seiten über den Markt.

So gehst du vom Plan zum Antrag

Schritt 1: Förderweg und Zeitpunkt klären

Antrag digital vorbereiten, regionalen Kooperationspartner konsultieren, anschließend vollständige unterschriebene Unterlagen per E-Mail an die IB.SH. Vor verbindlichen Bestellungen und Vertragsabschlüssen mit dem Kooperationspartner den zulässigen Projektstart klären. Ein Erstgespräch mit Gründer-Helden ist noch kein Förderantrag. Reservierungen, Bestellungen oder Mietverträge können bereits finanzielle Bindungen auslösen; kläre deshalb den zeitlichen Ablauf vor einer Unterschrift mit der zuständigen Stelle.

Schritt 2: Den Finanzierungsbedarf ausrechnen

Erstelle eine Liste der unbedingt notwendigen Ausgaben. Ergänze dann den monatlichen Verlauf bis zu einem realistischen stabileren Geschäftsbetrieb. Wünsche für einen späteren Ausbau bleiben zunächst getrennt. Wenn der tatsächliche Bedarf über der Programmgrenze liegt, muss die Gesamtfinanzierung vor dem Start geklärt sein.

Schritt 3: Mit vollständigen Unterlagen einreichen

Nutze die aktuelle Antragsfassung. Angebote, Businessplan und Zahlentabellen müssen denselben Plan beschreiben. Unterschiedliche Summen in verschiedenen Dokumenten verursachen Rückfragen. Halte auch eine kurze Erklärung bereit, wie du zu Preisen und Absatzmengen gekommen bist.

Schritt 4: Zusage und Zahlungsplan verstehen

Prüfe, welche Verpflichtungen du persönlich übernimmst, wann ausgezahlt wird und welche Nachweise danach erforderlich sind. Trage alle Fälligkeiten in deinen Liquiditätsplan ein. Starte nicht in der Annahme, dass eine Beratung, ein vollständig eingereichter Antrag oder eine positive Rückmeldung bereits eine verbindliche Auszahlung garantiert.

Schritt 5: Nach dem Start regelmäßig nachsteuern

Vergleiche monatlich geplante und tatsächliche Werte. Sammle Belege geordnet und halte die vereinbarte Mittelverwendung ein. Wenn sich dein Vorhaben wesentlich ändert, stimme das mit der Förderstelle ab. Bei absehbaren Zahlungsschwierigkeiten ist frühe Kontaktaufnahme hilfreicher als das Warten auf eine ausgefallene Rate.

Private Ausgaben und Startreserve zusammen betrachten

Dein Betrieb und dein privater Haushalt sind zwei Teile derselben Liquiditätsplanung. Eine betriebliche Rechnung kann positiv aussehen, während für Miete, Krankenversicherung oder bestehende Verpflichtungen zu wenig übrig bleibt. Erfasse deshalb den tatsächlichen privaten Mindestbedarf und ein begründetes Steuerbudget. Den privaten Betrag einfach auf null zu setzen, macht eine Gründung nicht tragfähig.

Ob und in welchem Umfang einzelne Ausgaben förderfähig sind, richtet sich nach dem Programm. Setze private Lebenshaltung nicht ungeprüft als betriebliche Kreditposition an. Ein fortbestehendes Einkommen oder eine anderweitig gesicherte Übergangsfinanzierung gehört transparent in den Plan.

Plane auch den Zeitpunkt von Rücklagen. Eine Steuerzahlung oder notwendige Ersatzanschaffung kann in einem Monat hoch ausfallen, obwohl du wirtschaftlich schon vorher dafür vorsorgen müsstest. Ein separates Rücklagenkonto kann helfen, verfügbare Liquidität und bereits verplantes Geld auseinanderzuhalten. Die Höhe leitest du aus deinem konkreten Bedarf ab.

Quellen und Stand

Recherche und Konditionenprüfung: 29.09.2026. Programmangaben basieren auf den folgenden Primärquellen. Praxisbeispiele, Belastungstests und betriebswirtschaftliche Einordnung sind eigene Modellrechnungen der Redaktion.

1. Investitionsbank Schleswig-Holstein: Programm, Unterlagen und Partner.
2. Investitionsbank Schleswig-Holstein: Produktinformationen als PDF.

Häufige Fragen

Weitere Orientierung in der Mikrokredit-Serie

Dieser Artikel ist Teil der Mikrokredit-Serie von Gründer Helden. Die Hubseite bündelt alle Länderartikel, damit die einzelnen Programme nicht im Hauptmenü verstreut werden.