Gründen als · Berufsleitfaden
Versicherungsmakler werden: Erlaubnis, Bestand und Courtage
Dieser Leitfaden zur Selbstständigkeit behandelt § 34d, Zielgruppe, Bestand, Stornohaftung und Beratungsdokumentation. Er verbindet die beruflichen Voraussetzungen mit einer konkreten Nachfrageprüfung und einer nachvollziehbaren Modellrechnung. Alle Preis-, Kosten- und Umsatzansätze sind illustrative Planungsannahmen; sie ersetzen weder Angebote noch den Nachweis erreichbarer Aufträge.
Von Klaus Schaumberger · Stand: 12. Oktober 2026
Das Wichtigste auf einen Blick
| Punkt | Einordnung |
|---|---|
| Geschäftsmodell | § 34d, Zielgruppe, Bestand, Stornohaftung und Beratungsdokumentation |
| Kapitalannahme schlanker Start | 14.000 Euro |
| Kapitalannahme Ausbau | 45.000 Euro |
| Rechengröße | aktive Kundenbeziehungen im Bestand |
| Modellumsatz pro Monat | 10.080 Euro |
| Größtes Risiko | Abschlussprovision als sicheren Gewinn behandeln und Stornohaftung sowie laufende Betreuung vergessen |
Was bei dieser Gründung wirtschaftlich entscheidet
420 aktive Kundenbeziehungen mit angenommenen 288 Euro wiederkehrender Jahrescourtage je Beziehung ergeben 120.960 Euro im Jahr beziehungsweise rechnerisch 10.080 Euro pro Monat. Nach angesetzten monatlichen Betriebskosten von 3.900 Euro verbleiben 6.180 Euro vor persönlichen Abgaben. Die 24 Euro sind ein auf Monate verteilter Modellwert, kein Kundenbeitrag und kein garantierter monatlicher Zahlungseingang. Abschlussprovisionen und Bestandskäufe sind nicht zusätzlich enthalten. Für steuerfreie Vermittlungsumsätze sind zugehörige Kosten einschließlich nicht abziehbarer Vorsteuer zu planen.
Der wichtigste Hebel ist die Zahl der wirklich verkaufbaren Einheiten. Arbeitszeit ist nicht automatisch Umsatzzeit. Akquise, Vorbereitung, Dokumentation, Fahrt, Einkauf, Ausfälle und Verwaltung reduzieren die Kapazität. Wer seinen privaten Mindestbedarf kennt, rechnet deshalb rückwärts: benötigter Gewinn plus betriebliche Kosten ergibt den erforderlichen Umsatz; geteilt durch den realistischen Preis ergibt sich die notwendige Menge.
Voraussetzungen und persönliche Eignung
Das Geschäftsmodell passt zu Menschen, die Fachleistung und kaufmännische Routine verbinden. Im Alltag zählen Termintreue, schriftliche Absprachen, Nachkalkulation und die Bereitschaft, auch unangenehme Entscheidungen zu treffen. Wer nur die eigentliche Leistung mag, aber Angebote, Verkauf, Reklamationen und Zahlen dauerhaft vermeiden möchte, sollte vor dem Vollerwerb einen kleinen Praxistest durchführen.
- Fachliche Qualifikation und belastbare Arbeitsergebnisse
- Realistische Einschätzung von Tempo und Kapazität
- Klare Kommunikation mit Kunden und Partnern
- Grundverständnis für Preis, Deckungsbeitrag und Liquidität
- Bereitschaft zu Akquise, Dokumentation und laufender Nachkalkulation
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Erlaubnisse, Anmeldung und fachliche Grenzen
Versicherungsmakler benötigen grundsätzlich die Erlaubnis nach § 34d Absatz 1 GewO und die Eintragung in das Vermittlerregister. Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse, Sachkunde und Berufshaftpflicht sind nachzuweisen. Hinzu kommen Informations-, Beratungs- und Dokumentationspflichten; für unmittelbar mitwirkende Personen gilt grundsätzlich eine Weiterbildungspflicht von 15 Stunden jährlich. Maklertätigkeit ist von der Versicherungsberatung nach § 34d Absatz 2 und von erlaubnispflichtiger Finanzanlagenvermittlung zu unterscheiden. Weitere Angebote dürfen nicht ungeprüft über die Versicherungsmaklererlaubnis abgedeckt werden.
Zusätzlich sind Gewerbeanmeldung oder steuerliche Erfassung, Berufsgenossenschaft, Datenschutz, Arbeitsschutz, Versicherungen und gegebenenfalls Nutzungsänderung beziehungsweise besondere Branchenmeldungen zu prüfen. Maßgeblich ist immer die tatsächlich angebotene Leistung. Eine werbliche Bezeichnung ändert die rechtliche Einordnung nicht.
Leistungen und Geschäftsmodelle
Ein klarer Leistungskatalog verhindert, dass jede Anfrage zu einem Sonderfall wird. Für den Start werden zwei bis vier Kernleistungen ausgewählt und mit Zielgruppe, Preislogik, Zeitbedarf und Ausschlüssen beschrieben.
- Private Risikoabsicherung
- Gewerbeversicherungen in einer Zielbranche
- Bestandsanalyse und Vertragsbetreuung
- Betriebliche Vorsorgelösungen nach Qualifikation
- Kooperationen mit Steuerberatern und Finanzierungsberatern
Den erreichbaren Markt konkret prüfen
Für diese Gründung sind eine abgegrenzte Zielgruppe, erreichbare Haushalte oder Unternehmen, vorhandene Verträge, Courtagevereinbarungen und Betreuungsaufwand entscheidend. Bundesweite Mitglieder- oder Registerzahlen belegen weder freie Aufträge noch den eigenen erreichbaren Markt. Dokumentiere für jedes Gespräch Datum, Bedarf, Entscheidungsträger und einen realistischen nächsten Schritt; bloße Kontaktlisten sind noch kein Umsatznachweis.
| Prüfgröße | Konkrete Erhebung | Entscheidung |
|---|---|---|
| Nachfrage | Suchanfragen, Empfehlungen und reale Anfragen im Einzugsgebiet | Reicht die Zahl passender Kunden für die geplante Menge? |
| Wettbewerb | Zehn bis dreißig direkte Anbieter mit Preisen und Bewertungen | Welche Lücke ist erkennbar? |
| Preis | Veröffentlichte Preise und drei konkrete Vergleichsangebote | Ist der Modellpreis regional erreichbar? |
| Kapazität | Wartezeiten, freie Termine oder Lieferzeiten der Anbieter | Besteht Nachfrage oder nur ein großes Angebot? |
| Partner | Fünf bis zwanzig mögliche Multiplikatoren | Welche Kontakte können regelmäßig Kunden bringen? |
Das mittlere Szenario rechnet mit 420 aktive Kundenbeziehungen im Bestand. Eine pauschale Wiederkehrrate von 50 Prozent wäre dafür kein belastbarer Nachweis. Erhebe stattdessen Auftragsdauer, durchschnittlichen Umfang, realistische Abschlussquote und Ausfälle getrennt. Bestand ist nicht gleich Neuzugang: Zugänge und Abgänge werden monatlich fortgeschrieben.
Preise und Kapazitätsrechnung
| Szenario | Bestand | Monatserlös je Bestandseinheit (Annahme) | Monatsumsatz (Modell) |
|---|---|---|---|
| Niedrigeres Szenario | 231 | 22 Euro | 5.082 Euro |
| Mittleres Szenario | 420 | 24 Euro | 10.080 Euro |
| Höheres Szenario | 525 | 25 Euro | 13.125 Euro |
Courtage wird aus konkreten Verträgen und Vergütungsvereinbarungen abgeleitet. Bestandsvergütung, Abschlussvergütung und mögliche Rückforderungen sind getrennt zu erfassen. Die notwendige Rentabilität lässt sich intern kalkulieren, aber nicht durch einen beliebig angesetzten Preis je Kundenhaushalt erzwingen.
Für die Gründungsplanung stehen zunächst § 34d, Zielgruppe, Bestand, Stornohaftung und Beratungsdokumentation im Vordergrund. Besonders zu prüfen ist: Abschlussprovision als sicheren Gewinn behandeln und Stornohaftung sowie laufende Betreuung vergessen. Ein kleiner Start begrenzt Fixkosten, ersetzt aber keine Zulassung, Qualifikation oder angemessene Absicherung. Zusätzliche Investitionen sollten erst auf nachgewiesener Nachfrage und dokumentierter Kapazität aufbauen.
Kapitalbedarf und laufende Kosten
| Kostenblock | Schlanker Start | Ausbau |
|---|---|---|
| Ausstattung und Technik | 4.900 Euro | 18.000 Euro |
| Raum, Fahrzeug oder Lager | 2.800 Euro | 11.250 Euro |
| Website, Vertrieb und Eröffnung | 1.680 Euro | 4.500 Euro |
| Versicherung, Anmeldung und Reserve | 4.620 Euro | 11.250 Euro |
Das schlanke Modell liegt bei rund 14.000 Euro. Der Ausbau mit größerer Fläche, zusätzlicher Technik, Warenbestand, Fahrzeugen oder Personal kann etwa 45.000 Euro erfordern. Diese Werte sind Planungsrahmen. Vor Finanzierung werden Angebote, Kaution, Anlaufverluste und mindestens drei bis sechs Monate Liquidität einzeln belegt. Die Tabelle ist ein beispielhafter Budgetentwurf, keine belastbare Mindestkapitalempfehlung. Ausgaben mit abzugsfähiger Vorsteuer sind netto angesetzt; nicht abzugsfähige Umsatzsteuer, Kautionen und Reserve bleiben tatsächlicher Liquiditätsbedarf. Eine Reserve ist kein Aufwand und eine Investition nicht vollständig sofortiger Gewinnabzug.
Umsatz, Gewinn und privater Mindestbedarf
| Szenario | Monatsumsatz | Betriebskosten | Rechnerischer Überschuss vor persönlichen Abgaben |
|---|---|---|---|
| Niedrigeres Szenario | 5.082 Euro | 3.198 Euro | 1.884 Euro |
| Mittleres Szenario | 10.080 Euro | 3.900 Euro | 6.180 Euro |
| Höheres Szenario | 13.125 Euro | 6.825 Euro | 6.300 Euro |
Der ausgewiesene Gewinn ist noch kein verfügbares Nettoeinkommen. Daraus werden Krankenversicherung, Altersvorsorge, Einkommensteuer und private Lebenshaltung bezahlt. Im Coaching rechnen wir deshalb mit dem persönlichen Mindestbedarf. Wer monatlich 3.000 Euro privat benötigt, braucht zusätzlich Steuer- und Risikopuffer; die bloße betriebliche Kostendeckung reicht nicht.
Kundengewinnung ohne beliebige Werbung
Marketing beginnt mit einem überprüfbaren Angebot: für wen, welches Problem, welches Ergebnis, in welchem Gebiet und zu welchem Preisrahmen. Danach werden wenige Kanäle konsequent genutzt. Entscheidend ist nicht Reichweite, sondern wie viele qualifizierte Anfragen zu bezahlten Aufträgen werden und wie viele Kunden wiederkommen oder empfehlen.
- Google-Unternehmensprofil und lokale Suchbegriffe bei regionalen Leistungen
- Aussagekräftige Referenzen mit Einwilligung
- Kooperationen mit passenden Multiplikatoren
- Klare Angebotsseite mit Preislogik und Ausschlüssen
- Monatliche Messung von Anfragequelle, Abschlussquote, Auftragswert und Wiederkehr
Businessplan und Finanzierung
Der Businessplan übersetzt das Vorhaben in überprüfbare Annahmen. Statt pauschaler Marktbehauptungen zeigt er konkrete Zielkunden, erreichbares Gebiet, Wettbewerber, Auftragsaufbau und Kapazität. Die Finanzplanung wird monatlich aufgebaut, weil eine Jahreszahl die Anlaufphase verdeckt.
- Qualifikation, Zulassungen und Leistungsgrenzen
- Zielgruppe, Einzugsgebiet und Wettbewerber
- Preise, Zeitbedarf und verkaufbare Einheiten
- Investitionen mit Angeboten und Finanzierungsnachweis
- Monatlicher Umsatzaufbau für mindestens zwölf Monate
- Private Kosten, Steuern, Sozialversicherung und Liquiditätsreserve
- Risiken sowie messbare Gegenmaßnahmen
Arbeite deine Annahmen im Businessplan für die Förderung aus. Prüfe deine Zahlen mit dem Stundensatzrechner und dem Break-even-Rechner.
Vertiefe die Kalkulation: Liquiditätsrechner – monatliche Zahlungslücken erkennen; Einkommensteuer-Rechner – eine persönliche Steuerrücklage im Modell abschätzen.
Die Zahlen, die nicht schöngerechnet werden dürfen
Das Szenario benötigt 420 aktive Kundenbeziehungen mit durchschnittlich 288 Euro laufender Jahrescourtage. Prüfe Vertragszahl je Beziehung, Courtagesatz, Stornierungen und tatsächliche Zahlungstermine. Ein Neukundenbestand ohne laufende Erträge darf nicht wie ein reifer Bestand bewertet werden. Bestandskauf und seine Finanzierung sind zusätzliche Investitionen.
Zur Sensitivitätsprüfung werden drei Fragen beantwortet: Wie lange reicht die Liquidität bei 30 Prozent weniger Umsatz? Welche Kosten können dann sofort reduziert werden? Wie schnell entstehen neue Aufträge tatsächlich? Diese Prüfung ist motivierender als eine künstlich schlechte Rechnung, weil sie zeigt, welche Hebel der Gründer selbst beeinflussen kann.
Ein realistischer Auftragsmix statt einer einzigen Umsatzquelle
Unterscheide laufende Bestandsvergütung, neue Abschlussvergütung und gesondert rechtlich zulässige vergütete Leistungen. Kooperationen oder Beratungsgespräche sind nicht automatisch eigene Umsatzpositionen. Provisionen dürfen im Jahreswert eines Kunden und gleichzeitig als Extraabschluss nicht doppelt gezählt werden.
Die Monatswerte bilden einen gedachten Bestand ab. 231 Beziehungen mit 264 Euro Jahrescourtage ergeben 60.984 Euro jährlich; 420 mit 288 Euro ergeben 120.960 Euro; 525 mit 300 Euro ergeben 157.500 Euro. Teile die tatsächlichen Einzahlungen nach Courtageabrechnung auf die Monate auf. Das Modell enthält keinen Beleg dafür, dass ein neuer Betrieb einen solchen Bestand kurzfristig gewinnen kann.
Versicherungsmakler: Trägt deine Kalkulation?
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Wochenplanung mit verkaufbarer und unbezahlter Zeit
420 Kundenbeziehungen sind kein monatliches Abschlussziel. Plane den Bestand mit Anfangsbestand plus Zugängen minus Abgängen. Der Wochenplan enthält Termine, Beratungsdokumentation, Vertragsservice, Schadenbegleitung und Akquise. Erfasse den Zeitbedarf je Kundenart; ein komplexer Gewerbekunde ist organisatorisch nicht mit einer einzelnen Privatpolice gleichzusetzen.
Im Wochenkalender werden deshalb zuerst feste Unternehmerzeiten reserviert: Buchhaltung, Angebote, Nachfassen, Content oder lokale Akquise sowie ein Puffer für Reklamationen und Unvorhergesehenes. Erst die verbleibende Zeit ist Leistungskapazität. Nach vier Wochen werden Plan- und Ist-Zeit verglichen. Wiederkehrende Abweichungen gehören in die Kalkulation; sie dürfen nicht dauerhaft durch unbezahlte Mehrarbeit ausgeglichen werden.
Zahlungsfluss und Liquidität in der Praxis
Courtageabrechnungen, Stornohaftung und Rückforderungen prägen den Zahlungsfluss. Eine auf Monate verteilte Jahrescourtage darf nicht als tatsächlich monatlich eingehender Betrag behandelt werden. Lege Storno- und Betriebsmittelreserven anhand des Vertragsmixes an. Ein Bestandskauf benötigt eine eigene Prüfung von Übertragbarkeit, Bestandserhalt, Kaufpreis und Finanzierung.
Plane tatsächliche Courtagezahlungen, Rückforderungen, nicht abziehbare Vorsteuer, laufende Kosten, Investitionen, Steuerrücklagen und Privatentnahmen. Für begünstigte Vermittlungsumsätze fällt keine Umsatzsteuer an; gesonderte andere Leistungen benötigen eine eigene Einordnung.
Wann Wachstum sinnvoll ist und wann nicht
Der Ausbau auf rund 45.000 Euro Kapitalbedarf ist erst sinnvoll, wenn das schlanke Modell wiederholt ausgelastet ist. Ein größerer Raum, mehr Technik, ein zusätzliches Fahrzeug oder Personal beseitigen keine unklare Positionierung. Vor jeder Erweiterung wird gerechnet, wie viel zusätzlicher Monatsumsatz die neue Fixkostenstufe benötigt und wie viele zusätzliche Einheiten daraus entstehen. Erst danach wird geprüft, ob Markt, Personal und Organisation diese Menge tragen.
Ein größerer Bestand ist erst sinnvoll, wenn Servicequalität und Dokumentation gesichert bleiben. Wachstum wird an bereinigter laufender Courtage, Stornoquote und gemessener Betreuungszeit beurteilt. Ein höherer Rechenwert pro Kunde ist ohne andere Verträge oder Vergütungsgrundlagen keine frei verfügbare Preiserhöhung.
Kennzahlen für die ersten zwölf Monate
| Zeitraum | Prüfschritt | Nachweis |
|---|---|---|
| Monat 1–3 | Erlaubnis und Vergütungsmodell klären | Erlaubnis, Register und Courtagevereinbarungen |
| Monat 4–6 | Bestandsaufbau messen | Zugänge, Abgänge, Ertrag und Gesamtzeit |
| Monat 7–9 | Service und Stornoquote auswerten | Tatsächliche Courtageabrechnungen |
| Monat 10–12 | 420 Beziehungen nur als Szenario prüfen | Belegter Bestand und Zahlungsplan |
Gründung aus Arbeitslosigkeit
Ein AVGS kann ein zugelassenes Gründungscoaching finanzieren, wenn Agentur für Arbeit oder Jobcenter den Gutschein vor Beginn bewilligen. Das Coaching kann Geschäftsmodell, Markt, Kalkulation, Businessplan und Finanzierung abdecken; es bezahlt keine Investitionen. Für den Gründungszuschuss müssen bei Aufnahme der hauptberuflichen Selbstständigkeit grundsätzlich noch mindestens 150 Tage Anspruch auf Arbeitslosengeld bestehen. Eine fachkundige Stellungnahme und ein tragfähiger Businessplan gehören regelmäßig zu den Unterlagen. Die Förderung ist eine Ermessensleistung.
Je nach Ausgangslage helfen die Leitfäden zu Gründungszuschuss, Einstiegsgeld, AVGS-Coaching und fachkundiger Stellungnahme. Für betriebliche Investitionen kann je nach Voraussetzungen ein Mikrokredit infrage kommen; ein Kredit ist zurückzuzahlen.
Häufige Fehler
- Abschlussprovision als sicheren Gewinn behandeln und Stornohaftung sowie laufende Betreuung vergessen
- Bundesweite Marktzahlen mit dem eigenen erreichbaren Markt verwechseln
- Alle Arbeitsstunden als abrechenbar einplanen
- Private Kosten und Steuerreserve nicht vollständig berücksichtigen
- Große Räume, Personal oder Technik zu früh finanzieren
- Leistungen ohne klare Ausschlüsse und Nachträge anbieten
- Marketing an Reichweite statt an qualifizierten Aufträgen messen
Ein realistischer 90-Tage-Plan
Tag 1–30
Angebot und Voraussetzungen
- Erlaubnis nach § 34d und Registereintrag vorbereiten
- Zielgruppe und zulässige Leistungen abgrenzen
- Berufshaftpflicht und Sachkundenachweis klären
Ergebnis: Dokumentierter Erlaubnisweg, abgegrenzte Zielgruppe und Haftpflichtnachweis beziehungsweise konkretes Angebot.
Tag 31–60
Kalkulation und Finanzierung
- Courtagevereinbarungen und Stornohaftung prüfen
- Dokumentation und Datenschutzprozesse einrichten
- Bestandsaufbau und Zahlungstermine monatlich rechnen
Ergebnis: Vertragsbasierte Courtageplanung mit Stornoreserve und dokumentierten Beratungsprozessen.
Tag 61–90
Abläufe prüfen und Start vorbereiten
- Vermittlung erst nach nötiger Erlaubnis aufnehmen
- Courtage, Storno und Betreuungszeit messen
- Weiterbildung und Servicekapazität überprüfen
Ergebnis: Bei erfüllten Voraussetzungen: gemessene Betreuungszeit und abgeglichene Courtagezahlungen; sonst Liste fehlender Nachweise.
Fazit
Die Selbstständigkeit als Versicherungsmakler kann ein gutes Einkommen ermöglichen, wenn die rechtlichen Voraussetzungen stimmen und Preis, Kapazität sowie Nachfrage gemeinsam gerechnet werden. Ein schlanker Start reduziert das Risiko. Entscheidend ist nicht der größtmögliche Umsatz, sondern ein Betrieb, der den persönlichen Mindestbedarf, Steuern, Vorsorge und Rücklagen zuverlässig tragen kann.
Dein nächster sinnvoller Schritt: Lass vor größeren Ausgaben prüfen, wie viele Kunden oder Aufträge du wirklich brauchst und ob dein erreichbarer Markt diese Menge tragen kann.
Deine Gründung konkret planen
Wir besprechen Geschäftsmodell, Kapitalbedarf und passende Fördermöglichkeiten für deine persönliche Ausgangslage.
Weitere Orientierung: Alle Gründungsberufe und Gründen als Immobilienmakler.
Quellen und Einordnung
Stand: 12. Oktober 2026. Preis-, Kosten-, Kapazitäts- und Umsatzbeispiele sind Planungsannahmen, keine amtlichen Durchschnittswerte oder Erfolgszusagen. Rechtliche Voraussetzungen und Fördermöglichkeiten sind vor dem Start für den konkreten Betrieb zu klären.
Häufige Fragen: Versicherungsmakler
Die Beispielrechnung enthält 14.000,00 Euro für einen schlanken Start. Das ist kein Branchenminimum. Ersetze jede Position durch Angebote für die tatsächlich benötigte Ausstattung, Qualifikation, Versicherung und Arbeitsorganisation. Plane zusätzlich den höchsten kumulierten Liquiditätsfehlbetrag der Anlaufmonate und den privaten Lebensunterhalt. Prüfe, ob die im Beispiel enthaltene Reserve dafür reicht; addiere sie nicht versehentlich doppelt. Bei verzögerter Zulassung oder langsamerem Auftragseingang kann deutlich mehr Kapital erforderlich sein. Vertiefe die Zahlen im Businessplan für die Förderung.
Das mittlere Szenario ergibt 10.080,00 Euro Monatsumsatz aus 420 aktive Kundenbeziehungen im Bestand. Ob dieser Umsatz reicht, hängt von den vollständigen Betriebskosten und deinem privaten Bedarf einschließlich Steuern und Vorsorge ab. Rechne außerdem mit weniger Auslastung und späteren Zahlungen. Ein rechnerischer Überschuss beweist weder die Nachfrage noch die praktisch verfügbare Kapazität. Die im Artikel gezeigte Menge ist deshalb ein zu prüfendes Szenario, kein allgemeines Umsatzziel für Berufseinsteiger.
Ein eigener lokaler Marktwert wird hier nicht als Statistik behauptet. Die Prüfung stützt sich auf eine abgegrenzte Zielgruppe, erreichbare Haushalte oder Unternehmen, vorhandene Verträge, Courtagevereinbarungen und Betreuungsaufwand. Notiere Bedarf, Auftragsumfang, mögliche Zahlungsbedingungen und Entscheidungstermine. Vergleiche diese Beobachtungen mit der benötigten Menge im Rechenmodell. Branchenverzeichnisse können bei der Recherche helfen, liefern aber keine garantierte Nachfrage. Erst konkrete Gespräche, belastbare Anfragen und tatsächlich beauftragte Leistungen machen aus einer allgemeinen Marktannahme eine überprüfbare Planung.
Ein nebenberuflicher Einstieg ist nur möglich, wenn die fachlichen, erlaubnisrechtlichen und organisatorischen Voraussetzungen erfüllt sind. Eine geringe Stundenzahl schafft keine Ausnahme von Berufspflichten. Prüfe außerdem Arbeitsvertrag, Wettbewerb zum Arbeitgeber, Krankenversicherung und gegebenenfalls Rentenversicherungspflicht. Der Wochenplan muss auch Verwaltung, Fortbildung und verlässliche Erreichbarkeit tragen. Beginne mit einem klar begrenzten zulässigen Leistungsumfang und dokumentiere den tatsächlichen Aufwand, bevor du deinen Hauptberuf reduzierst oder dauerhaft höhere Fixkosten übernimmst.
Ein eigener Raum lohnt sich, wenn er fachlich oder rechtlich erforderlich ist oder einen nachweisbaren organisatorischen Nutzen bringt. Vergleiche Miete, Nebenkosten, Kaution, Ausstattung, Datenschutz und Fahrwege mit einem zulässigen Büro zu Hause oder einer geteilten Fläche. Eine größere Adresse allein erzeugt keine Aufträge. Vor Vertragsabschluss müssen Nutzung und berufliche Anforderungen geklärt sein; die monatlichen Vollkosten gehören auch in das Szenario mit verzögertem Start und geringerer Auslastung.
Personal ist sinnvoll, wenn konkrete zusätzliche Arbeit vorhanden ist und nach vollständigen Arbeitgeberkosten ein belastbarer Überschuss bleibt. Berücksichtige Arbeitgeberbeiträge, Urlaub, Krankheit, Einarbeitung, Ausstattung, Führung und nicht abrechenbare Zeit. Lege fest, welche Tätigkeiten tatsächlich delegierbar sind und welche persönliche Qualifikation oder Verantwortung voraussetzen. Vergleiche zusätzliche Kapazität mit dem realen Engpass: Eine Bürokraft schafft keine zusätzliche fachliche Zulassung. Prüfe vor Einstellung, wie lange Löhne auch bei verspäteten Einnahmen bezahlt werden können.
Die 24 Euro im Modell sind keine frei festgelegte monatliche Kundengebühr. Gemeint sind 288 Euro angenommene laufende Jahrescourtage je aktiver Kundenbeziehung, rechnerisch auf zwölf Monate verteilt. Berechne den erwarteten Ertrag aus tatsächlichen Verträgen und Courtagevereinbarungen. Ziehe Kosten und realistische Rückforderungsrisiken ab und erfasse die Betreuungszeit. Abschlussprovisionen werden gesondert geplant. Ob zusätzliche Honorare zulässig und wirtschaftlich sinnvoll sind, hängt vom konkreten Leistungs- und Vergütungsmodell ab und muss vor Verwendung geklärt werden. Die Planung unterstützt der Stundensatzrechner.
Die Absicherung muss zum konkreten Leistungskatalog passen. Lass Berufs- beziehungsweise Betriebshaftpflicht auf Personen-, Sach- und Vermögensschäden, relevante Ausschlüsse und ausreichende Deckung prüfen. Gesetzlich vorgeschriebene Berufshaftpflicht muss vor der zulassungspflichtigen Tätigkeit nachgewiesen sein. Fahrzeug, Geräte, Datenverlust und Betriebsunterbrechung können weitere Risiken sein; nicht jede Police ist für jedes Modell sinnvoll. Verlasse dich nicht auf die Bezeichnung des Produkts, sondern lasse dir den angebotenen Tätigkeitsumfang und die mitversicherten Personen ausdrücklich bestätigen.
Versicherungsmaklerumsätze können nach § 4 Nummer 11 UStG steuerfrei sein. Diese Befreiung ist von der Kleinunternehmerregelung zu unterscheiden und gilt nicht pauschal für jede nebenbei angebotene Leistung. Prüfe gesonderte Service-, Beratungs- oder Vermittlungsangebote anhand ihres tatsächlichen Inhalts. Für steuerfreie Umsätze ist zugehörige Vorsteuer regelmäßig nicht abziehbar und damit Kostenbestandteil. Das betrifft beispielsweise Software, Büro und Marketing. Eine steuerliche Einordnung vor dem Start verhindert, dass die Modellrechnung Investitionen und laufende Kosten netto unterschätzt. Vergleiche die Modelle mit dem Kleinunternehmer-Rechner.
Ein AVGS kann ein Gründungscoaching finanzieren, wenn Agentur für Arbeit oder Jobcenter die Förderung vor Beginn bewilligen und Träger sowie Maßnahme zugelassen sind. Der Gutschein muss zu Inhalt, Dauer und Durchführung passen. Ein Anspruch auf ein solches Coaching besteht grundsätzlich nicht. Besprich den Bedarf deshalb vor einer kostenpflichtigen Beauftragung. Das Coaching kann bei Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplanung helfen; es ersetzt keine Berufszulassung und bezahlt weder Fahrzeug noch Ausstattung oder laufende Betriebskosten. Mehr zu AVGS und Gründungszuschuss.
Die Reserve sollte den höchsten erwarteten Liquiditätsfehlbetrag zuzüglich eines begründeten Risikopuffers decken. Rechne deshalb monatlich mit Zulassung, Anlaufkosten, privaten Entnahmen, Steuern, Kreditraten und tatsächlichen Zahlungsterminen. Drei oder sechs Monate sind nur erste Prüfhorizonte, keine ausreichende Standardreserve. Teste zusätzlich 30 Prozent weniger Umsatz und verspätete Zahlungen. Entscheidend ist, in welchem Monat das Konto im vorsichtigen Szenario leer wäre und welche Ausgaben vorher tatsächlich reduziert oder verschoben werden können. Prüfe Zahlungseingänge und Kosten mit dem Liquiditätsrechner.
Am Anfang stehen § 34d, Zielgruppe, Bestand, Stornohaftung und Beratungsdokumentation. Daraus werden konkrete Voraussetzungen, Zielkunden, Erlöswege und Kapazitätsgrenzen abgeleitet. Danach folgen Investitionsangebote, vollständige laufende Kosten und der persönliche Mindestbedarf. Sinnvoll ist ein monatlicher Plan über mindestens zwölf Monate mit einem vorsichtigen Vergleichsszenario. Für das Gespräch helfen Qualifikationsnachweise, erste Angebote, vorhandene Anfragen und eine Übersicht privater Verpflichtungen. Rechtliche Einzelfragen und berufliche Zulassungen bleiben mit der jeweils zuständigen Stelle zu klären.
Nein. Sämtliche Preis-, Kosten- und Umsatzwerte sind illustrative Annahmen. Die Multiplikation kann mathematisch stimmen, obwohl Nachfrage, Fallzugang oder verfügbare Arbeitszeit für das Szenario fehlen. Ersetze die Zahlen durch eigene Angebote, belastbare Aufträge und gemessene Zeiten. Prüfe auch niedrigere Erlöse, Kostensteigerungen und Zahlungsausfälle. Ein ausgewiesener Überschuss ist weder verfügbares Nettoeinkommen noch eine Zusage für Finanzierung oder Förderung. Die Rechnung soll Entscheidungen vorbereiten und erkennbare Schwachstellen sichtbar machen.
Ein Preis ist wirtschaftlich zu niedrig, wenn nach direkten Kosten, vollständigem Zeitaufwand und dem notwendigen Beitrag zu Fixkosten und Einkommen zu wenig verbleibt. Messe deshalb auch Vorbereitung, Fahrt, Dokumentation, Nacharbeit und Ausfälle. Bei gesetzlich oder vertraglich festgelegter Vergütung ist eine beliebige Preiserhöhung nicht möglich; dann müssen Umfang, Prozesse, Fallstruktur und Kosten geprüft werden. Entscheidend ist die wiederholte Nachkalkulation realer Aufträge, nicht allein der Vergleich eines nominellen Stundensatzes mit Wettbewerbern. Die Planung unterstützt der Stundensatzrechner.
Über den Autor
Klaus Schaumberger
Klaus Schaumberger ist seit 2006 selbstständig und seit 2008 hauptberuflich als Gründungsberater tätig. Von 2008 bis Ende 2015 begleitete er Gründungen unter anderem im Gründercoaching Deutschland. Seit 2016 unterstützt er Gründerinnen und Gründer im AVGS-Gründungscoaching bei Geschäftsmodell, Businessplan, Finanzierung und Kundengewinnung.
Passende Gründungsleitfäden
Berufsspezifische Voraussetzungen, Kostenmodelle und Planungsschritte: Finanzanlagenvermittler.
